Стоимость заемных средств растет – доступность кредитов и ипотеки снижается. Стоит тщательно подготовиться, прежде чем брать деньги в долг, даже если банки предлагают привлекательные условия. На что обращать внимание при оформлении кредитного договора, специально для АБН24 рассказала эксперт по банкротству, руководитель отдела сопровождения клиентов по кредитам и долгам Евгения Боднар.
Кредитный договор, как и любой другой документ, необходимо тщательно изучать. Это позволит избежать неприятных сюрпризов в будущем, когда наступит время выплачивать долг. Особое внимание, по словам эксперта, следует уделить индивидуальным условиям, с которыми банк знакомит клиента непосредственно перед подписанием договора. Именно там зачастую и кроются нюансы, которые могут повлиять на стоимость и сроки обслуживания кредита. В то же время, общие положения кредитного договора обычно размещаются на официальном сайте банка, поэтому их можно изучить в любое удобное время. Только комплексный подход к изучению всех условий договора, по мнению Евгении Боднар, позволит заемщику принять взвешенное решение.
«Условия кредитного договора регулируются статьей 5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Он состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия представляют собой договор присоединения, т.е. заемщик принимает их как данность. Закон обязывает кредитора раскрывать все важные параметры: название кредитора, его контакты, сведения о лицензиях, требования к заемщику, возможные виды, сумму, валюту, способ предоставления, процентные ставки и диапазоны полной стоимости кредита, как исполнять условия, что будет за неисполнение и т.д. Индивидуальные условия устанавливают параметры для конкретного заемщика – это «подстройка» общих правил, в том числе исходя из оценки его финансового положения. Лучше не игнорировать ознакомление с ними. Иначе, например, можно внезапно обнаружить, что заемщику надо заключить какой-то дополнительный договор для получения кредита, или что процентная ставка – переменная», – пояснила Евгения Боднар.
Ключевым показателем, который необходимо знать о кредите, является его полная стоимость, то есть размер итоговой переплаты. Процентная ставка, рекламируемая банком, отличается от реального показателя полной стоимости кредита (ПСК). И эта разница всегда в большую сторону. Помимо суммы основного долга и процентов по нему, в полную стоимость кредита включаются дополнительные расходы и платежи – страхование, плата за перенос платежа или оценку залога при ипотеке. Полная стоимость кредита указывается на первой странице договора в рублевом и процентном выражении.
«Со временем положения закона становятся все более детализированными. Цель – чтобы заемщик был максимально информирован и защищен в отношениях с кредитными учреждениями. Здесь и условие об отсутствии шрифта разного размера, и запрет включать «кабальные» для заемщика условия, например, заставив его приобрести чьи-то сторонние услуги за отдельную плату, и установление четкого порядка погашения задолженности. Мы в практике сталкивались, когда люди шли банкротиться из-за того, что никак не могли погасить всякие штрафы и неустойки и просто не успевали приступить к погашению основного долга. Но банкам со временем оставляют все меньше «лазеек» для проталкивания выгодных только им условий», – отметила эксперт.
Тщательно изучать условия договора необходимо, чтобы, с одной стороны, реализовывать свои права, например, вносить платежи по кредиту без комиссий или отказываться от автоматических списаний на погашение долга, а с другой стороны, оценивать свои финансовые возможности, заключила Евгения Боднар.
