Все чаще российские суды встают на сторону граждан в спорах с банками. Заемщики добиваются возврата денег за платные опции, которые финансовые организации навязывали для снижения процентной ставки по кредитам. Судебная практика подтверждает, что подобные комиссии нередко расцениваются как скрытые проценты, а суды обязывают банки не только возвращать клиентам уплаченные суммы, но и сохранять пониженную ставку по кредиту. Юрист по банкротству и экономическим спорам Сона Нанян пояснила АБН24, в чем кроится ключ к успеху в таких делах.
«Я всегда начинаю с документов, потому что ответ почти всегда в них. Самый частый признак навязанной услуги — галочка «согласен на подключение опции», которую поставил не клиент, а банк, еще при печати анкеты. Человек просто подписал то, что ему дали. Второй момент, когда деньги за опцию списываются сразу из кредита. Клиент берет, допустим, миллион, а на руки получает меньше и даже не всегда это замечает. И третье, на что я обращаю внимание, какая ставка была бы без опции. Когда разница такая, что без опции кредит просто невыгоден, ни о каком добровольном выборе речи не идет», — пояснила специалист.
По словам эксперта, для защиты своих прав клиенту в первую очередь стоит письменно запросить у банка все подписанные документы, включая заявление на подключение опции и тарифы, график платежей, расчет полной стоимости кредита и выписку по счету. Если кредит оформляли через приложение или по телефону, дополнительно стоит истребовать сведения о подписании и записи разговоров.
Алгоритм действий до суда, как отмечает Сона Нанян, должен быть последовательным.
«Сначала пишем претензию в банк. Указываем договор, сумму, которую заплатили за опцию, и требуем три вещи: вернуть деньги, пересчитать долг и сохранить пониженную ставку. На ответ у банка, как правило, 15 рабочих дней. Скажу честно, чаще всего банк отказывает, но без этого шага дальше не пойти. Если сумма до 500 тысяч рублей, следующий обязательный этап — финансовый уполномоченный. Это бесплатно, и рассматривает он обращение тоже около 15 рабочих дней. Если сумма больше или омбудсмен отказал, идем в суд. Потребитель может подать иск по месту своего жительства. Помимо самой суммы, в суде можно взыскать моральный вред, проценты и штраф 50% за то, что банк не вернул деньги добровольно. И главный мой совет — не тяните, поскольку срок исковой давности всего три года», — предупредила собеседница.
Особую категорию споров составляют случаи, когда плата за опцию была включена в тело кредита, и на нее начислялись проценты.
«Тут логика очень простая, и суды ее поддерживают. Человек этими деньгами не пользовался, и они в тот же день ушли самому банку. Получается, он платит проценты на деньги, которых не видел, да еще и за «услугу», которая и есть те же проценты, только спрятанные. Поэтому мы требуем признать условие об опции недействительным, убрать ее стоимость из долга, вернуть переплаченные проценты и оставить ставку пониженной. Раз за снижение ставки человек уже фактически заплатил, повышать ее банк не вправе», — заключила юрист.
Ранее в АБН24: юрист объяснил, когда магазин обязан вернуть деньги за покупку.
