Снова обсуждаются новые меры поддержки семей – дифференцированные ставки по ипотеке, увеличение материнского капитала, дополнительные выплаты. Насколько реально эти изменения помогут семьям и кому они принесут настоящую пользу, АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Планируется пересмотр условий семейной ипотеки с введением дифференцированных ставок в зависимости от числа детей, а также возможное изменение размера материнского капитала и выплат. Эти меры направлены на то, чтобы сделать жилье более доступным для семей и одновременно стимулировать рост рождаемости, однако детали пока прорабатываются, и важно понимать, какие именно нововведения могут реально повлиять на финансовое положение семей и их возможности на рынке недвижимости.
«Первое, о чем сейчас говорят, – это переход на дифференцированную ставку по семейной ипотеке. Такая проработка действительно ведется по поручению президента, и тема обсуждается не первый год. Еще в прошлом году в СМИ активно фантазировали о том, что ставку по семейной ипотеке могут сделать разной в зависимости от количества детей. Что это значит на практике? Предполагается, что если в семье один ребенок – ставка будет выше, например, условные 10–12%, если двое – сохранят 6%, а если трое и больше – могут снизить до 4%. Детали пока не раскрываются. Неясно, будет ли это работать «в динамике»: например, взяли ипотеку при одном ребенке, потом родился второй – и вы подписываете допсоглашение, а ставку автоматически снижают. Пока это скорее гипотезы. Но важно другое: если раньше это были разговоры и идеи, то сейчас ожидается уже конкретное предложение, которое должно быть представлено на утверждение. То есть история переходит из разряда «обсуждаем» в разряд «готовим к реализации», — поделилась спикер.
С одной стороны, это поддержка семей – и это действительно хорошо. С другой – очевидно, что семейная ипотека дорого обходится бюджету. Государство постепенно «подкручивает» параметры программы, аккуратно сужая ее. И стратегически это выглядит как попытка увести рынок с «ипотечной иглы». Сейчас рынок недвижимости во многом держится на льготных программах, и постепенно фокус хотят смещать к рыночной ипотеке. Это болезненный, но логичный процесс.
«Интересный международный опыт был, например, в Венгрии, где вводили щедрые меры поддержки семей, в том числе связанные с жильем. На старте рождаемость выросла, но затем произошел спад: многие семьи просто ускорили рождение запланированных детей, чтобы попасть под льготы. Те, кто изначально не планировал детей, решение не пересмотрели. Это важный момент: стимулирующие меры могут сдвигать сроки, но не всегда радикально меняют демографию», — пояснила Семко.
Есть и другой аспект – ощущение социальной справедливости. Поддержка семей финансируется из бюджета, который формируется за счет налогов всех граждан. И периодически возникает вопрос: почему один сосед взял шесть льготных ипотек, а другой ни одной? Конечно, можно сказать – «а что же ты не воспользовался программой?», но тема дискуссионная. Особенно когда речь идет о масштабных бюджетных расходах.
«Отдельно стоит инициатива по увеличению материнского капитала за каждого последующего ребенка. Сейчас ситуация выглядит так: за первого ребенка семья получает порядка 700 тыс. рублей (с учетом индексации), а за второго – доплату около 300 тыс. И многим кажется, что логика должна быть обратной: решиться на второго ребенка зачастую сложнее, и, возможно, поддержка должна расти, а не уменьшаться. Идея увеличить выплаты за второго и последующих детей выглядит вполне обсуждаемой. Материнский капитал – вообще интересный инструмент, особенно если мы говорим о недвижимости. Он может стать хорошим первым взносом, но его использование накладывает обязательство выделять доли детям. И вот здесь начинается самое сложное. Если семья покупает одну большую квартиру «на вырост» и живет в ней долго – проблем меньше. Но если речь идет о студии или однушке как временном варианте с планом продать через 3–5 лет и купить большее жилье – согласование сделок с долями несовершеннолетних превращается в квест. В некоторых регионах проще, в той же Москва – часто крайне сложно. Без грамотного юриста такие сделки могут стать настоящей головной болью», — подчеркнула собеседник агентства.
На этом фоне особенно интересно выглядит действующая выплата 450 тыс. рублей на погашение ипотеки при рождении третьего ребенка. Это принципиально другая логика: деньги идут напрямую на погашение кредита, без необходимости выделять доли.
«Ипотека должна быть оформлена до установленного срока (сейчас программа действует до 2030 года), и выплата действительно помогает существенно сократить долг. Более того, родители могут воспользоваться этой мерой дважды – поочередно, если ипотека оформлена на разных супругов. То есть суммарно семья может получить до 900 тыс. рублей. А в некоторых регионах добавляется региональная поддержка. Например, в Санкт-Петербурге дополнительно предусмотрена региональная выплата, и в сумме семья может закрыть около миллиона рублей ипотеки без каких-либо обязательств по выделению долей. Это очень ощутимая помощь», — добавила риелтор.
Сейчас обсуждается идея распространить выплату 450 тыс. и на четвертого ребенка и последующих. И вот это уже действительно может стать серьезной мотивацией для многодетных семей. Причем число семей с тремя и более детьми в последние годы действительно растет. Вопрос лишь в механике: сможет ли каждый из родителей получить выплату за одного и того же ребенка? Или право будет предоставляться один раз на ребенка вне зависимости от того, кто оформлял ипотеку? Пока это открытые вопросы.
«Есть и еще один аспект – финансовая логика декретных выплат. Когда женщина официально работает и уходит в декрет, она получает значительную сумму, которую можно направить на накопления или инвестиции. Но если речь идет о «декрете из декрета», особенно при статусе индивидуального предпринимателя, выплаты существенно ниже. И на этом фоне дополнительные меры поддержки со второго ребенка выглядели бы более справедливыми и логичными. В итоге картина такая: государство ищет баланс между поддержкой семей и бюджетной нагрузкой, между стимулированием рождаемости и необходимостью постепенно возвращать рынок к более рыночным условиям. Дифференцированная ставка по семейной ипотеке, увеличение маткапитала, расширение выплат 450 тыс. – это элементы одной большой системы», — заключила Семко.
Примут ли все предложения в том виде, в каком они сейчас обсуждаются, – вопрос открытый. Но очевидно одно: подход к поддержке семей с детьми трансформируется. И тем, кто планирует ипотеку или расширение семьи, важно внимательно следить за деталями – потому что в этих деталях, как всегда, скрывается самая большая разница.
