Небольшой платеж по кредиту может казаться вполне посильным, но несколько займов одновременно способны забрать половину семейного дохода. В результате денег начинает не хватать не только на крупные покупки, но и на обычные расходы. Где проходит граница между приемлемой кредитной нагрузкой и долговой ловушкой, АБН24 рассказала финансист Наталья Ключникова.
Кредитная нагрузка семьи может стать проблемой задолго до того, как человек перестанет справляться с платежами. Формального показателя «кредитной нагрузки семьи» не существует, однако в банковском секторе и микрофинансовых организациях ориентируются на определенные пороговые значения. Условно комфортным считается уровень, при котором на обслуживание всех долгов уходит не более 30% совокупного дохода семьи. Если работают оба родителя, учитываются поступления обоих, после чего рассчитывается доля платежей.
«При нагрузке около 50% ситуация уже становится рискованной: половина семейного дохода уходит на погашение долгов, а значит, остается значительно меньше средств на повседневные расходы, непредвиденные траты и накопления. Критическим считается уровень порядка 78% — при такой долговой нагрузке семья практически лишается финансового запаса и может быстро столкнуться с проблемами при любом снижении доходов или появлении крупных незапланированных расходов. Поэтому при приближении к таким значениям новые кредиты брать уже крайне опасно», — пояснила спикер.
При этом сами по себе кредиты не являются исключительно негативным явлением. С их помощью семья может приобрести жилье и сразу начать в нем жить, купить необходимую бытовую технику или оплатить крупную покупку, постепенно возвращая деньги банку. Проблема начинается тогда, когда заемные средства становятся постоянным способом поддерживать привычный уровень жизни, а долги начинают занимать слишком большую часть семейного бюджета.
«Причем при оценке нагрузки необходимо учитывать не только ипотеку или банковские кредиты. В общий объем обязательств следует включать рассрочки на маркетплейсах, задолженности перед микрофинансовыми организациями и другие платежи, которые семья обязана регулярно совершать. Иначе может возникнуть иллюзия, что долговая нагрузка находится в пределах нормы, хотя значительная часть дохода уже фактически расписана на будущие платежи. Особенно опасны ситуации, когда различные сервисы стимулируют человека оформить покупку прямо сейчас, не задумываясь о совокупном объеме обязательств. Рассрочка может выглядеть безобидно из-за небольшого ежемесячного платежа, однако несколько таких договоров одновременно способны существенно увеличить нагрузку на бюджет. Поэтому оценивать нужно не каждый долг отдельно, а все обязательства семьи в совокупности», — подчеркнула Ключникова.
При этом культура отношения к кредитам в России постепенно меняется. Если раньше условно можно было выделить две крайности — людей, которые принципиально жили только на собственные средства, и тех, кто без особых сомнений набирал большое количество кредитов, — то сейчас эти группы постепенно сближаются. Более осторожные граждане начинают использовать заемные деньги, когда это действительно необходимо, а тех, кто привык активно брать кредиты, все сильнее ограничивают требования банков и государства. В частности, кредиторы должны оценивать способность заемщика обслуживать долг и не допускать чрезмерной долговой нагрузки.
«Однако даже при наличии формальных ограничений ответственность за собственный бюджет остается у семьи. Если долгов стало слишком много и продолжать выплачивать их в прежнем объеме уже сложно, не стоит ждать, пока ситуация окончательно зайдет в тупик. В такой ситуации необходимо как можно раньше пересмотреть условия кредитования: рассмотреть рефинансирование, попытаться увеличить срок займа и тем самым снизить размер ежемесячного платежа, а также обратиться в банк или другую организацию-кредитора для обсуждения возможной реструктуризации», — заключила эксперт.
При этом, спикер обратила внимание, что брать новые кредиты исключительно для того, чтобы закрывать старые, — крайне рискованная стратегия. Она может временно облегчить ситуацию, но одновременно увеличить общий объем задолженности и отложить решение проблемы. Гораздо разумнее заранее признать, что прежний уровень платежей стал непосильным, и искать способы уменьшить ежемесячную нагрузку до того, как семья столкнется с просрочками и серьезными финансовыми последствиям
