С 1 октября в России микрофинансовые организации больше не смогут выдать заемщику более двух займов с полной стоимостью потребительского кредита свыше 200% годовых. Новое правило коснется только тех, кто подаст заявку после 1 октября. Финансовый консультант Марина Новикова рассказала АБН24, что ограничение носит точечный характер и бьет по конкретному сегменту — клиентам, у которых уже есть два дорогих займа.
«По оценкам участников рынка, это создает для МФО ощутимый вызов, но не обвал рынка в целом. Скорее всего, сократится не общий объем выдач, а частота повторных займов «до зарплаты» одним и тем же клиентам — это была значительная часть бизнеса многих МФО», — отметила эксперт.
При этом, по словам Новиковой, МФО уже перестраивают продуктовые линейки, однако говорить о том, что новые продукты станут дешевле для заемщика, пока преждевременно.
«Часть компаний, чтобы удержать клиентов, переводит дорогие займы в формат кредитных линий со ставкой до 292% годовых, то есть формально уходит из-под ограничения, не снижая реальную стоимость денег для заемщика. Одновременно снижение предельной переплаты делает невыгодным сегмент коротких кредитов на 6–12 месяцев, из-за чего рынок будет смещаться в пользу более длинных продуктов. Так что скорее меняется форма, не суть», — пояснила собеседница.
Чтобы отличить легальную МФО от нелегальной, специалист советует использовать единственный надежный критерий — реестр Банка России. Перед обращением в компанию стоит проверить ее на сайте ЦБ РФ в разделе «Справочник участников финансового рынка», сверить точное юридическое название и ОГРН, поскольку мошенники часто маскируются под похожие названия реальных МФО.
«Насторожиться стоит, если организация не запрашивает никаких данных для оценки платежеспособности — это прямое нарушение обязательных требований ЦБ и явный маркер нелегального кредитора», — подчеркнула Новикова.
Самая частая ошибка заемщиков, по наблюдениям консультанта, воспринимать микрозайм как способ закрыть предыдущий долг и попадать в цепочку перекредитования.
«Именно на разрыв этой цепочки и направлено новое ограничение. Вторая ошибка — не читать полную стоимость кредита и договор целиком, ориентируясь только на сумму «к получению». Третья — при отказе легальной МФО обращаться к нелегальным кредиторам или в теневые «доски объявлений», поскольку это резко повышает риски навязанных условий и коллекторского давления вне правового поля», — резюмировала Новикова.
В новых условиях, по ее мнению, разумнее либо отложить трату, либо обратиться в другую компанию из реестра, либо рассмотреть банковский кредит наличными, так как там и ставки, и защита прав заемщика несопоставимы с рынком микрозаймов.
