Зарплата приходит, обязательные платежи уходят, а до следующего поступления денег остается все меньше. Даже небольшие неожиданные расходы могут заставить россиян снова занимать деньги, пока финансовая подушка остается лишь планом на будущее. Почему накопления постоянно откладываются «на потом» и сколько на самом деле нужно иметь в резерве, АБН24 выяснило у экспертов.
Жизнь от зарплаты до зарплаты часто становится результатом не только высокого уровня обязательных расходов, но и самой логики обращения с деньгами. Сначала человек оплачивает жилье, кредиты, продукты и другие необходимые покупки, а откладывать пытается из того, что осталось. В итоге свободных средств к концу месяца обычно уже нет.
«Одна из главных причин отсутствия финансовой подушки — отсутствие привычки откладывать деньги до трат, а не после них. В августе 2026 года компания провела опрос в социальной сети: 86% респондентов согласились с тем, что финансовая подушка помогает спокойно переживать неожиданные расходы без новых долгов, тогда как остальные считают ее наличие скорее мифом», – пояснила PR-директор ГК Lime Credit Group Диана Притыко.
При этом эксперты сходятся в том, что начинать формировать резерв можно даже с небольших сумм. По оценке Дианы Притыко, минимальной планкой для подушки могут быть расходы семьи или одного человека за три месяца: для одного человека это около 90–120 тыс. рублей при базовых тратах в 30–40 тыс. рублей в месяц, для семьи из трех-четырех человек — примерно 200–300 тыс. рублей в зависимости от региона и обязательств. Целевым ориентиром эксперт называет шесть месяцев расходов.
«Допустимым считается начальный резерв на один-два месяца, а в идеале — на три-шесть. При его расчете учитывать необходимо не только продукты, транспорт и коммунальные платежи, но и обязательные выплаты по кредитам, ипотеке, рассрочкам и налогам, а для семей с детьми — расходы на кружки, секции, детский сад и школу», – добавил директор по развитию и стратегическому планированию, член Совета директоров ПАО «НФК-Сбережения» Алексей Кузьмин.
Однако фиксированное количество месячных расходов не всегда отражает реальные риски конкретной семьи. Стратег и советник собственников бизнеса Никита Малов обращает внимание на то, что быстрее всего могут дорожать именно те услуги, ради которых и нужен резерв: лечение, уход за родственниками и ремонт. По его данным, в его ряду средних потребительских цен Росстата за 67 месяцев медиана по всей корзине с января 2022 года выросла на 43,5%, тогда как платная медицина подорожала на 75,1%, час сиделки — на 92,2%, удаление зуба — на 94,9%, первичный прием у врача-специалиста — на 81,8%. Ручные работы по дому также росли быстрее общей корзины: обойные работы прибавили 100,5%, облицовка плиткой — 93,2%. Поэтому размер резерва, по его мнению, имеет смысл рассчитывать не только в «месяцах зарплаты», но и исходя из тех непредвиденных событий, которые наиболее вероятны для конкретной семьи.
Towfiqu barbhuiya
Если денег после обязательных расходов практически не остается, эксперты советуют не ждать подходящего момента для накоплений. Диана Притыко предлагает начать с 5% дохода, а Алексей Кузьмин — вообще с 500 рублей, если раньше человек ничего не откладывал. Принцип один — «сначала заплати себе»: сразу после получения дохода фиксированная сумма переводится на отдельный счет, а уже оставшимися деньгами человек распоряжается в течение месяца. По словам Никиты Малова, остаток на конец месяца редко доходит до подушки, поскольку расходы постепенно подстраиваются под доступную сумму. Поэтому на первом этапе важнее не размер накоплений, а регулярность.
«Параллельно стоит провести аудит расходов. Он может показать, что 10–15% бюджета уходит на подписки, импульсивные покупки, переплаты за услуги и другие мелкие траты», – подчеркнула Притыко.
Кузьмин также считает важным повышать финансовую грамотность и разбираться в доступных инструментах накопления: даже 500–1000 рублей в месяц можно направлять не только на банковский счет, но и, например, на покупку облигаций, если человек понимает особенности такого инструмента.
«При этом финансовая подушка должна оставаться прежде всего ликвидным резервом, а не способом заработать максимальную доходность. Ее необходимо разделять на две части: сумму примерно в один месячный расход держать на накопительном счете с возможностью снять деньги в любой момент, а более крупную часть размещать во вкладах с пополнением и частичным снятием», – поделилась Притыко.
Допускается хранение части резерва в наличных, части — на накопительном счете, а небольшой доли — в облигациях или фондах ликвидности, понимая, что инвестиционные инструменты не обеспечивают такого же мгновенного доступа к деньгам. При этом эксперты предупреждают, что высокорискованные инвестиции для основной части подушки не подходят: в чрезвычайной ситуации важнее возможность быстро воспользоваться резервом.
Проблема жизни от зарплаты до зарплаты заключается не только в том, что у человека недостаточно денег. Свободные средства могут исчезать из-за роста расходов на товары и услуги, которые не входят в ежемесячный бюджет, а отсутствие привычки откладывать деньги заранее оставляет человека без резерва именно тогда, когда возникает непредвиденная трата. Поэтому ключевой финансовой привычкой эксперты называют перевод фиксированной суммы в накопления в день получения дохода — еще до того, как деньги будут распределены на остальные расходы. Даже небольшой резерв, который формируется регулярно, постепенно создает запас, позволяющий оплачивать неожиданные расходы без необходимости занимать деньги до следующей зарплаты.
